За дело!
Светлана Мурашко и финансовая грамотность

Светлана, твоё определение финансовой грамотности.

Это знания, которые помогают принимать правильные решения, чтобы избежать неблагоприятных финансовых ситуаций.

Что человеку даёт знание основ финансовой грамотности?

Уверенность. Когда человек понимает, в какой финансовой ситуации находится, и управляет ею, то вряд ли в его жизни возникнут непредвиденные обстоятельства, которые заставят серьёзно волноваться из-за денег. Когда мы понимаем, что недостаточно зарабатываем, не погашены долги, но есть пошаговый план выхода из сложившейся ситуации, чувствуем себя увереннее.

Были ситуации, когда недостаток финансовых знаний обошёлся тебе дорого?

Были ошибки в инвестировании, но эта область предполагает риски. На бытовом уровне: неразумные траты, кредитные обязательства — нет. Я со студенческой скамьи управляю своими финансами. Это семейное: хорошей основой послужил пример мамы, которая всегда вела учёт доходов и расходов.

В чём заключается роль финансового консультанта?

Изначально финансовые консультанты подсказывали, как правильно инвестировать свободные деньги, чтобы они не лежали мертвым грузом, а служили источником дополнительного дохода. Но сейчас консультирование помогает, в том числе, и прийти к сумме, которую можно будет в дальнейшем инвестировать. Как наладить учёт, научиться планировать семейный бюджет: и в этом тоже заключается работа финансового консультанта.

Почему решила заняться финансовым консалтингом?

В 2013 году я ушла в декретный отпуск и поняла, что не вернусь в найм. Хотела получить новую профессию и меня привлек коучинг — индивидуальная работа с людьми по их запросам. Когда обучилась, поняла, что мне не интересны все запросы: я хочу работать с финансовой сферой жизни, в которой у меня есть и личная успешная история. Не хватало практических знаний, и я прошла онлайн-курс финансового консультанта у Владимира Савенка, автора бестселлеров «Как составить Личный финансовый план. Путь к финансовой независимости», «Как реализовать Личный финансовый план, или сколько денег нужно для счастья», «Миллион для моей дочери. Пошаговый план накоплений».

Так в 2015 году я стала финансовым коучем, роль которого шире, чем просто консультирование. Я помогаю решить и психологические проблемы — изменить убеждения, страхи, жизненные сценарии в отношении денег.

Надо ли финансовому консультанту профильное экономическое образование?

Это частый вопрос, который мне задают: «А есть ли у вас экономическое или финансовое образование?» Финансовому консультанту, который работает с физическими лицами, не требуется профильное образование.

Кто твои клиенты?

Когда прошла обучение, сделала осознанный выбор, что работать буду онлайн. Была скептически настроена насчёт рынка Беларуси: интуитивное мнение, что наши люди не готовы в этой теме работать, подтвердилось. Клиенты есть по всему миру: Россия, Украина, Европа, США, Канада, но нет из Беларуси. Моя аудитория, в основном, женская, и я изначально настраивалась на неё. Бывают и мужчины: денежные вопросы возникают независимо от пола, дохода и рода деятельности.

У меня две основные площадки, которые дают поток клиентов: Facebook и Instagram. В социальных сетях высокая активность, но цикл принятия решения у клиентов — длинный. Финансовая тема доверительная, человек присматривается, читает, оценивает экспертность. «Я вас читаю год, хочу заказать консультацию», — часто так пишут. Первая встреча всегда бесплатная. Это такой экспресс-аудит финансовой ситуации. Мы смотрим друг на друга: как клиент, так и я можем не захотеть работать друг с другом.

Сколько занимает консультация, в чём она заключается, и есть какие-то гарантии?

Консультация — смесь консультирования и коучинга. Человек может прийти с задачей навести порядок в личных финансах. Первый шаг, который он должен сделать, начать учитывать — сколько зарабатывает, как тратит и на этом простом этапе иногда появляется банальный страх. Страшно увидеть цифры, с которыми придётся что-то делать и менять свою жизнь: регулировать расходы, в чём-то себе отказывать. Здесь начинается коучинг. Или приходит человек с уверенностью, что в отношении денег у него масса ограничивающих убеждений в голове. По факту оказывается, что ему надо просто раз в неделю давать «волшебный пендель», чтобы он что-то делал.

На предварительной встрече всегда оговариваем запрос. Без него я не работаю. Самый распространённый: нет денег. Но у всех звучит по-разному: нет денег на поддержание необходимого уровня жизни, не хватает на яхту, недостаточно для инвестирования, не понимаю свои финансовые цели.

В зависимости от запроса озвучиваю, сколько нам придётся работать. И здесь есть свои нюансы. Успех зависит от клиента. Я могу быть рядом, поддержать, посоветовать, но сделать за человека не могу. Каждая встреча заканчивается выдачей домашнего задания. Или ты работаешь, чтобы изменить ситуацию, или ничего не происходит. Если клиент не выполняет домашние задания, моя работа с ним прекращается.

Даже если оплатил все консультации наперед?

Да. Репутация коуча — результат его клиентов. Поэтому я заинтересована в результате иногда больше, чем клиент.

Бывает, что клиенты возвращаются?

Есть возврат клиентов, которые свой вопрос решили, стали самостоятельными и могут двигаться дальше сами, но им периодически нужны поддерживающие встречи. Некоторые возвращаются с новыми запросами. Если человек начал вести учёт семейного бюджета, через год появились свободные денежные средства, он думает, как грамотно распорядиться ими.

Консультируя зарубежных клиентов, приходится изучать финансовые инструменты другой страны?

Если речь идёт о конкретных инструментах, которые имеют особенности на территории той или иной страны, то да, мне надо их знать. Если обращается клиент из Украины, который хочет разместить средства на депозите, то, в целом, наши депозитные системы схожи, но информацию по ставкам, рейтингу банков я должна поднять, чтобы дать рекомендацию. Общие вопросы финансовой грамотности можем обсудить, не зная особенностей: на какой срок депозит, в какой валюте, хочет получать проценты ежемесячно или капитализировать, будет ли пополнять?

Какие видишь перспективы в профессии финансового консультанта/коуча?

Все мы идём к осознанному управлению жизнью, а финансы — важная её часть. Либо люди сами разбираются, либо обращаются за помощью. Думаю, рынок будет развиваться. В России финансовый коучинг востребован, и мы догоним. Последние два года тема активно развивается в беларуских медиа. Я даю экспертные комментарии, выступаю по ТВ, пишу посты в социальных сетях.

Расскажи немного про свою школу финансовой грамотности.

Школа финансовой грамотности — это отдельный самостоятельный проект. Изначально планировался формат совместного обучения родителей и детей, ведь, если научим ребёнка, а он вернётся в финансово безграмотную семью, то, скорее всего, знания пропадут даром. Но пока работаю только с детьми. Изучаем, что такое деньги, как они появились, для чего нужны, как рассчитать семейный бюджет, что такое валюта, как взять кредит. В школе учатся дети трёх возрастных категорий: 6-8, 9-12 и 13-16 лет. Группы небольшие, до шести человек. Программа и форматы проведения занятий отличаются. Подросткам добавляю элементы бизнеса: как открыть, с какого возраста, где взять инвестиции. Для маленьких — больше интерактива и игр.

Что такого особенного в курсе, что родители не могут самостоятельно рассказать ребенку?

Ничего такого, что родители, почитав, посмотрев информацию в интернете, не могут дать самостоятельно ребенку, я не рассказываю. Но можно объяснить/научить самому, а можно обратиться к специалисту. Мы же отдаём детей в школу, хотя сами в состоянии научить читать и писать.

Какие основные ошибки допускает большинство в личных финансах?

Не ведут учёт, не планируют финансовую жизнь, позволяют себе брать кредиты при отсутствии должных финансовых оснований и не могут потом рассчитаться, допускают неразумные траты, совершают эмоциональные покупки.

Куда посоветуешь инвестировать новичку?

В Беларуси сложно говорить про инвестиции. Самые распространенные доступные варианты — депозиты, хотя они перестали быть инструментом инвестирования, а стали больше способом сохранения средств, облигации и недвижимость. На фондовом рынке без финансового консультанта новичку сложно разобраться.

Копить можно с любого бюджета?

Да. Есть рекомендуемая сумма — 10%, но прорыва она не даст. Чтобы накопить на крупные финансовые цели, надо откладывать 30% от дохода. Кто никогда не копил деньги, начните с малого: получили зарплату — отложите рубль.

Что проще — экономить или зарабатывать больше?

Индивидуально, у всех по-разному. Но я рекомендую зарабатывать больше и экономить. У человека бывают в жизни обстоятельства, когда он не может увеличить доход. Например, молодой специалист, который окончил вуз. Единственный путь для него — оптимизировать свои расходы. Кому-то сложно двигаться в сторону роста доходов, ведь это выход из зоны комфорта: всегда проще начать с оптимизации расходов.

Какими приложениями для учета финансов пользуешься лично?

Выбор большой, но я не использую мобильные приложения. Я кинестетик, учёт веду в ежедневнике kakebo — это японская система учета индивидуальных расходов.

Сколько нужно денег, чтобы чувствовать себя уверенно?

Одно из правил финансовой безопасности — у человека должно быть несколько источников дохода, каждый из которых покрывает его необходимый жизненный уровень. У меня, как у любого финансового консультанта, есть источники пассивного дохода, и есть активный доход. На определённом жизненном этапе я столкнулась с тем, что могу в принципе не работать, и мне будет хорошо. И тогда меня посетила мысль, что неплохо было бы от всего избавиться, чтобы начать что-то делать. Постоянный источник дохода без усилий — расслабляет.

Планируешь работать с бизнесом?

Как правило, средний и крупный бизнес решает этот вопрос: в компаниях есть финансовый отдел или финансовый директор. Проблема малого бизнеса в том, что нет разделения между личным кошельком и бюджетом бизнеса. Нельзя поддерживать свой уровень жизни, изымая деньги из бизнеса, и пагубно личными финансами поддерживать бизнес. Мало кто управляет этой ситуацией, и таким предпринимателям пригодилась бы помощь финансового консультанта.

Что посоветуешь почитать по финансовой грамотности предпринимателям?

Управление личными финансами базируется на корпоративных финансах. Вся терминология, все инструменты пришли из управления компаниями. Если мы говорим о семейном или личном бюджете — в основе лежит бюджетирование бизнеса, если говорим о контроле расходов, то масса инструментов опять же из бизнеса. Можно читать любую книгу по управлению личными финансами и начинать применять советы в своём бизнесе.

Интервью подготовлено в рамках проекта «Продвижение женского предпринимательства в Беларуси». Проект реализуется при поддержке Программы малых грантов посольства США в Республике Беларусь. Удостоверение о регистрации иностранной безвозмездной помощи №03-08/102 от 12.04.2019.